FIRE

FIREで想定する年数は?

一般的にFIREで想定する年数は平均寿命までである。

アメリカなら70歳前後、日本なら80歳前後のことだ。

30歳でアーリーリタイアするなら、日本の場合50年を想定する。

この80歳というのは男女によって異なるし、時期によっても異なるので、実際に使うべき寿命を調べた。

日本の平均寿命

以下の資料によると、令和元年の平均寿命は表の通りとなる。

[https://www.mhlw.go.jp/toukei/saikin/hw/life/life19/dl/life19-02.pdf](令和元年の簡易生命表)

表:0歳時点の平均余命(令和元年、平成30)(単位:歳)

令和元年 81.41 87.45
平成30年 81.25 87.32

同じ資料にある以下を見ると、だんだん平均寿命が延びているのが分かる。

最近は男女差が減少傾向であるが、女性の方が長生きであるのに変わりない。

表:平均寿命の年次推移

和暦 男女差
昭和22 50.06 53.96 3.90
25-27 59.57 62.97 3.40
30 63.6 67.75 4.15
35 65.32 70.19 4.87
40 67.74 72.92 5.18
45 69.31 74.66 5.35
50 71.73 76.89 5.16
55 73.35 78.76 5.41
60 74.78 80.48 5.70
平成2 75.92 81.9 5.98
7 76.38 82.85 6.47
12 77.72 84.6 6.88
17 78.56 85.52 6.96
22 79.55 86.3 6.75
27 80.75 86.99 6.24
28 80.98 87.14 6.16
29 81.09 87.26 6.17
30 81.25 87.32 6.07
令和元 81.41 87.45 6.04

年金制度ができたのは19594(制定、施行は19614)であるので、昭和34年のこと。

当時の寿命は男がだいたい65歳、女がだいたい70歳であるので、510年程度しか払わない予定だったのかもしれない(ずっと伸びて行っているのでそんな事無い気もするが、80を超えるとは思っていなかったのだろうか)

 

参考にすべき寿命

 

結論から書くと、男:88歳 or 84歳、女:92歳 or 90歳が参考すべき寿命である。

これは平成元年時点に参考すべき寿命なので、寿命の伸び率を考慮して使用いただきたい。

男性の寿命の伸び率は各年の数字を平均すると0.56%、最新の一年は0.04%(0.16)

女性の寿命の伸び率は各年の数字を平均すると0.56%、最新の一年は0.03%(0.13)だった。

※平均寿命を使わず最頻値・中央値を使ったのと同じ理由で平均伸び率を合わせるのは現実にそぐわないはずだ。表には5年ごとの平均寿命しかないので、最頻値・中央値を使うのも現実的ではない。出生率や景気指数なども考慮して係数を検討いただきたい。

※特に現在はコロナ禍であることから、平均寿命の低下が懸念される。コロナ影響を除外するなどの処置も検討いただきたい。

 

参考にすべき寿命の算出

平均値は運悪く若くして無くなった方や、ギネスに載るような長命の方などをひっくるめた値であるので現実に即していない事がよくある。

そのため、最も頻繁に出現する値(最頻値:よくなくなる年齢)や、丁度真ん中の値(中央値:死亡する年齢を順番に並び替えて丁度真ん中にある値)を使うのが良いと考えられる。

簡易生命表の中に令和元年簡易生命表(男)令和元年簡易生命表(女)という統計表があったので、以下にまとめた。

死亡率 生存者数 死亡者数 割合 死亡率 生存者数 死亡者数 割合
0 (年) 0.00199 99801 199 99.80100% 0.00178 99822 178 99.82200%
1 0.00027 99774.05 26.94627 99.77405% 0.00028 99794.05 27.95016 99.79405%
2 0.00019 99755.1 18.95707 99.75510% 0.0002 99774.09 19.95881 99.77409%
3 0.00014 99741.13 13.96571 99.74113% 0.00014 99760.12 13.96837 99.76012%
4 0.0001 99731.16 9.974113 99.73116% 0.0001 99750.15 9.976012 99.75015%
5 0.00008 99723.18 7.978493 99.72318% 0.00009 99741.17 8.977513 99.74117%
6 0.00008 99715.2 7.977854 99.71520% 0.00008 99733.19 7.979294 99.73319%
7 0.00008 99707.22 7.977216 99.70722% 0.00007 99726.21 6.981323 99.72621%
8 0.00008 99699.25 7.976578 99.69925% 0.00006 99720.22 5.983573 99.72022%
9 0.00008 99691.27 7.97594 99.69127% 0.00005 99715.24 4.986011 99.71524%
10 0.00007 99684.29 6.978389 99.68429% 0.00005 99710.25 4.985762 99.71025%
11 0.00008 99676.32 7.974743 99.67632% 0.00006 99704.27 5.982615 99.70427%
12 0.00008 99668.34 7.974105 99.66834% 0.00007 99697.29 6.979299 99.69729%
13 0.0001 99658.38 9.966834 99.65838% 0.00008 99689.32 7.975783 99.68932%
14 0.00012 99646.42 11.95901 99.64642% 0.0001 99679.35 9.968932 99.67935%
15 0.00015 99631.47 14.94696 99.63147% 0.00011 99668.38 10.96473 99.66838%
16 0.0002 99611.54 19.92629 99.61154% 0.00013 99655.42 12.95689 99.65542%
17 0.00026 99585.65 25.899 99.58565% 0.00014 99641.47 13.95176 99.64147%
18 0.00031 99554.77 30.87155 99.55477% 0.00016 99625.53 15.94264 99.62553%
19 0.00037 99517.94 36.83527 99.51794% 0.00018 99607.6 17.9326 99.60760%
20 0.00043 99475.15 42.79271 99.47515% 0.0002 99587.68 19.92152 99.58768%
21 0.00047 99428.39 46.75332 99.42839% 0.00021 99566.76 20.91341 99.56676%
22 0.00049 99379.67 48.71991 99.37967% 0.00022 99544.86 21.90469 99.54486%
23 0.00048 99331.97 47.70224 99.33197% 0.00022 99522.96 21.89987 99.52296%
24 0.00046 99286.28 45.69271 99.28628% 0.00022 99501.06 21.89505 99.50106%
25 0.00043 99243.58 42.6931 99.24358% 0.00022 99479.17 21.89023 99.47917%
26 0.00043 99200.91 42.67474 99.20091% 0.00023 99456.29 22.88021 99.45629%
27 0.00045 99156.27 44.64041 99.15627% 0.00024 99432.42 23.86951 99.43242%
28 0.00048 99108.67 47.59501 99.10867% 0.00025 99407.57 24.85811 99.40757%
29 0.00052 99057.14 51.53651 99.05714% 0.00025 99382.71 24.85189 99.38271%
30 0.00055 99002.66 54.48143 99.00266% 0.00027 99355.88 26.83333 99.35588%
31 0.00057 98946.22 56.43151 98.94622% 0.00029 99327.07 28.81321 99.32707%
32 0.00058 98888.84 57.38881 98.88884% 0.00031 99296.28 30.79139 99.29628%
33 0.0006 98829.5 59.3333 98.82950% 0.00034 99262.51 33.76073 99.26251%
34 0.00062 98768.23 61.27429 98.76823% 0.00037 99225.79 36.72713 99.22579%
35 0.00066 98703.04 65.18703 98.70304% 0.0004 99186.1 39.69032 99.18610%
36 0.00069 98634.94 68.1051 98.63494% 0.00042 99144.44 41.65816 99.14444%
37 0.00075 98560.96 73.9762 98.56096% 0.00044 99100.82 43.62355 99.10082%
38 0.00082 98480.14 80.81999 98.48014% 0.00047 99054.24 46.57738 99.05424%
39 0.00089 98392.49 87.64732 98.39249% 0.00051 99003.72 50.51766 99.00372%
40 0.00095 98299.02 93.47287 98.29902% 0.00057 98947.29 56.43212 98.94729%
41 0.00101 98199.74 99.28201 98.19974% 0.00062 98885.94 61.34732 98.88594%
42 0.00109 98092.7 107.0377 98.09270% 0.00068 98818.7 67.24244 98.81870%
43 0.00118 97976.95 115.7494 97.97695% 0.00074 98745.57 73.12584 98.74557%
44 0.0013 97849.58 127.37 97.84958% 0.00081 98665.59 79.98391 98.66559%
45 0.00145 97707.7 141.8819 97.70770% 0.00089 98577.78 87.81237 98.57778%
46 0.00161 97550.39 157.3094 97.55039% 0.00099 98480.18 97.592 98.48018%
47 0.0018 97374.8 175.5907 97.37480% 0.0011 98371.86 108.3282 98.37186%
48 0.002 97180.05 194.7496 97.18005% 0.00121 98252.83 119.0299 98.25283%
49 0.00221 96965.28 214.7679 96.96528% 0.00133 98122.15 130.6763 98.12215%
50 0.00243 96729.66 235.6256 96.72966% 0.00144 97980.85 141.2959 97.98085%
51 0.00269 96469.45 260.2028 96.46945% 0.00155 97828.98 151.8703 97.82898%
52 0.00298 96181.97 287.479 96.18197% 0.00167 97665.61 163.3744 97.66561%
53 0.00327 95867.46 314.5151 95.86746% 0.00178 97491.76 173.8448 97.49176%
54 0.00359 95523.29 344.1642 95.52329% 0.00189 97307.51 184.2594 97.30751%
55 0.00395 95145.98 377.317 95.14598% 0.00202 97110.94 196.5612 97.11094%
56 0.00434 94733.04 412.9335 94.73304% 0.00219 96898.27 212.673 96.89827%
57 0.00478 94280.22 452.824 94.28022% 0.0024 96665.72 232.5559 96.66572%
58 0.0053 93780.54 499.6852 93.78054% 0.00261 96413.42 252.2975 96.41342%
59 0.00585 93231.92 548.6161 93.23192% 0.0028 96143.46 269.9576 96.14346%
60 0.00644 92631.51 600.4136 92.63151% 0.00298 95856.95 286.5075 95.85695%
61 0.00709 91974.75 656.7574 91.97475% 0.00317 95553.09 303.8665 95.55309%
62 0.00777 91260.1 714.6438 91.26010% 0.00339 95229.16 323.925 95.22916%
63 0.00852 90482.57 777.5361 90.48257% 0.00365 94881.57 347.5864 94.88157%
64 0.00936 89635.65 846.9168 89.63565% 0.00395 94506.79 374.7822 94.50679%
65 0.0103 88712.4 923.2472 88.71240% 0.0043 94100.41 406.3792 94.10041%
66 0.01138 87702.86 1009.547 87.70286% 0.00472 93656.26 444.154 93.65626%
67 0.01259 86598.68 1104.179 86.59868% 0.00519 93170.18 486.076 93.17018%
68 0.01395 85390.63 1208.052 85.39063% 0.0057 92639.11 531.07 92.63911%
69 0.01546 84070.49 1320.139 84.07049% 0.00629 92056.41 582.7 92.05641%
70 0.01694 82646.33 1424.154 82.64633% 0.00694 91417.54 638.8715 91.41754%
71 0.01844 81122.33 1523.998 81.12233% 0.0076 90722.77 694.7733 90.72277%
72 0.0201 79491.78 1630.559 79.49178% 0.00835 89965.23 757.5351 89.96523%
73 0.02204 77739.78 1751.999 77.73978% 0.00923 89134.85 830.3791 89.13485%
74 0.02432 75849.15 1890.631 75.84915% 0.01026 88220.33 914.5236 88.22033%
75 0.02684 73813.35 2035.791 73.81335% 0.0115 87205.8 1014.534 87.20580%
76 0.02953 71633.65 2179.708 71.63365% 0.01296 86075.61 1130.187 86.07561%
77 0.03229 69320.6 2313.05 69.32060% 0.01459 84819.77 1255.843 84.81977%
78 0.03562 66851.4 2469.2 66.85140% 0.01655 83416 1403.767 83.41600%
79 0.03984 64188.04 2663.36 64.18804% 0.01894 81836.1 1579.899 81.83610%
80 0.04493 61304.07 2883.968 61.30407% 0.02179 80052.89 1783.209 80.05289%
81 0.05072 58194.73 3109.342 58.19473% 0.02517 78037.96 2014.931 78.03796%
82 0.05711 54871.23 3323.501 54.87123% 0.02909 75767.84 2270.124 75.76784%
83 0.06419 51349.04 3522.184 51.34904% 0.03363 73219.76 2548.072 73.21976%
84 0.0723 47636.51 3712.536 47.63651% 0.03883 70376.64 2843.123 70.37664%
85 0.08179 43740.32 3896.19 43.74032% 0.04499 67210.4 3166.245 67.21040%
86 0.09269 39686.03 4054.29 39.68603% 0.05216 63704.7 3505.694 63.70470%
87 0.10497 35520.18 4165.842 35.52018% 0.0606 59844.2 3860.505 59.84420%
88 0.11835 31316.37 4203.814 31.31637% 0.07033 55635.35 4208.842 55.63535%
89 0.13221 27176.03 4140.337 27.17603% 0.08111 51122.77 4512.584 51.12277%
90 0.14537 23225.45 3950.58 23.22545% 0.09278 46379.6 4743.171 46.37960%
91 0.16073 19492.43 3733.027 19.49243% 0.10567 41478.67 4900.932 41.47867%
92 0.17747 16033.1 3459.321 16.03310% 0.12016 36494.59 4984.077 36.49459%
93 0.19568 12895.75 3137.358 12.89575% 0.13589 31535.34 4959.25 31.53534%
94 0.21544 10117.49 2778.26 10.11749% 0.15355 26693.09 4842.252 26.69309%
95 0.23682 7721.464 2396.023 7.72146% 0.17739 21958 4735.087 21.95800%
96 0.25989 5714.733 2006.731 5.71473% 0.20029 17560.03 4397.968 17.56003%
97 0.28471 4087.691 1627.042 4.08769% 0.22461 13615.87 3944.159 13.61587%
98 0.3113 2815.193 1272.498 2.81519% 0.25038 10206.73 3409.143 10.20673%
99 0.33969 1858.9 956.2929 1.85890% 0.2776 7373.343 2833.389 7.37334%
100 0.36985 1171.386 687.5142 1.17139% 0.30624 5115.331 2258.013 5.11533%
101 0.40176 700.7699 470.616 0.70077% 0.33629 3395.096 1720.235 3.39510%
102 0.43531 395.7177 305.0521 0.39572% 0.36768 2146.787 1248.309 2.14679%
103 0.47038 209.58 186.1377 0.20958% 0.40032 1287.385 859.4018 1.28739%
104 0.5068 103.3649 106.2152 0.10336% 0.43411 728.5185 558.8668 0.72852%
105 ~ 1 0 103.3649 0.00000% 1 0 728.5185 0.00000%

上記表によると、最頻値は男:88歳、女:92歳。

中央値は男:84歳、女90歳であることが分かる。

以下に再度平均寿命の表を載せる。

令和元年

81.41 87.45

平均寿命との乖離は以下の表と通りとなる。

最頻値 6.59 4.55
中央値 2.59 2.55

最頻値を参考にした場合、5.57年程度、中央値を参考にした場合、2.57年程度の誤差が生じることになる。

ギリギリのFIREを行う人には許容できない誤差かもしれない。

 

FIREについて考える。支出を減らすにはどうすか?1日当たりたった100円で!は凄く高い

何回かFIREについての記事を書いた。

FIREの基本は支出の削減であるという理念を参考に、FIREの敷居が高くてできないにしても何か実践していきたい。

 

というわけで、支出を考えてみようと思う。

 

一般的に家計の支出と言った場合は、以下の様なものが浮かぶと思う。

非消費支出 29,092
食料 27.70% 65,265
住居 5.80% 13,666
光熱・水道 8.40% 19,792
家具・事務用品 4.00% 9,425
被服及び履き物 2.60% 6,126
保健医療 6.40% 15,079
交通・通信 11.90% 28,038
教育 0.00% 0
教養娯楽 10.30% 24,268
その他支出 11.90% 28,038
交際費 10.90% 25,682
合計 235,615

 

この表は、以前の記事で貼り付けた老後の最低日常生活費の表である。

食費だったり、住居費だったり、一般的なものだと思う。

 

今回は、いわゆる固定費を考えたい。

固定費はなぜか神聖なものとして再検討されない事が多いので、いったん考え直してみると無駄だったということになるんじゃないかと思ったのである。

 

表で言うところの、「住居」や「光熱・水道」や「通信」がそれに当たる。

簡単に言うと、月々の家賃/住宅ローンの返済額/固定電話代/携帯電話代(通信量)/光熱費/水道費などのこと。

 

住居費

家賃/住宅ローンは分かり安い。衣食住の住部分の費用である。

「家賃 いくらまで」とGoogle先生に問い合わせると、だいたい収入の1/3と出てくる。

この収入というのがくせ者で、月収(税込み)であったり、手取りであったりする。

月収20万の人の手取りはだいたい16万であるので、ここだけで4万も差が開いている。

この情報を鵜呑みにして(というか、賃貸会社のHPに書いてあるので、営業さんもこれを言ってくるから従うしかないんじゃないかと思うが・・・)、月収の1/3の家賃を支払う場合、家賃は66,666円まで許容できることになる。

手取りの1/3の場合は、53,333円であるので、1.3万円余分に払っていることになる。

また、最近は日本人全体が貧乏になってきたせいなのか、家賃は手取りの20%~25%におさめるべきという情報も見つかった。

その場合支払える金額は税込み20万の場合40,000~50,000円、手取り16万の場合32,000円、40,000円となる。

 

66,666円との差は26,666~16,666円。53,333円との差は21,333~13,333円となる。

収入の(手取りの)1/3まで家賃を支払えるという情報を信じている場合、毎月13,333円~26,666円も無理をしてお金を使ってしまっている可能性があることが分かる。

この金額をFIREらしく、年利4%で30年積み立てた場合、以下の金額が手元に残ることになる。(1,000円未満は見づらかったので切り捨て)

 

13,000円:元金[4,680,000円] 利息[3,103,385円] 合計[7,783,385円]

26,000円:元金[9,360,000円] 利息[6,207,023円] 合計[15,567,023円]

(元金0、月の積立額が以下、金利4%、積立年数30年、1年複利、利息切り捨て、税率20.315%)

 

意外にでかくないだろうか?

老後2,000万円問題はなんか解決できそうな勢いだと思う。

これを見てしまうと、今の人はお金を使いすぎて自分の首を絞めているだけだと思ってしまう。

 

ここは世間一般の普通になるのは諦めて、家賃に1/3も使うのはやめ、いったん実家に帰ったらどうだろうか?

子供部屋おじさんとか揶揄されるが、家には20%なり25%なりをおさめて経費として使って貰えばいいんじゃないだろうか?

他人にマウント取るのに30年後の700万は多すぎると思う。

 

通信費

次に不可侵になっている通信費を見ていこう。

インターネットの固定回線は凄く高いが、選択肢がない(入るか、入らないか)ので除外する。(これが不可侵たる所以か?)

固定回線を除外するのは、在宅勤務(テレワーク)をする上で必須と思っているからである。

また、通信量当たりの金額は携帯回線に比べると格段に安いから割合高い携帯回線の方にフォーカスしていきたい。

 

ちなみに、通信費とは電話代だけのことではない。

電話料金/郵便代金(はがき代とか)/宅急便の配達料/FAX/インターネット関連費用/有料放送費用などが当てはまる。

FIREしたい世代ではがきを1枚でも買っている人はいないと思う。

年末に年賀状を買うんじゃないかと思っている人がいるかもしれないが、たぶんLINEやらメールやらを使って済ませてしまっている人が大半で、わざわざ55円?(54円?)のはがきを買って、手書きしてなんて人は絶滅危惧種だと思う。

文化の存続という意味では良いかもしれないが、FIREの節約という意味では無駄金なので、もしやっているならやめるのをお勧めする。

また、有料放送を見ている場合は、とりあえずやめてみるというのはどうだろうか。

入っていなければ見なくなるので、もしかしたら惰性で見ている、契約しているだけで要らないかもしれない。

 

さて、通信費について見ていこう。

通信費といったら携帯代である。

docomo/au/softbank/最近は楽天?の4社が有名である。

楽天は新参なので、ぶっちゃけdocomo/au/softbankだけといっても過言では無いと思う。

「携帯電話代 平均」でGoogle先生に聞いたところ、docomo/au/softbank利用者の平均利用額は8,312円。

格安SIM利用者の平均利用額は4,424円と出てきた。

この差額は3,888円。これは月額なので年46,656円も節約できる。

個人的には3社の料金が高いのは対面サポートだったり店舗維持だったりの費用が高いからだと思っているので、Webですべて完結させられる人は払う必要が無い金額である。

通信販売でよく聞く、一日当たりたった100円で!というやつだろう。

1日100円は月3,000円。年36,000円である。

信じられないくらい高いと思う。

が、人は頭が悪いので1年でいくら、10年でいくら、30年でいくらという計算が瞬時にできないから安く感じてしまう。

ちなみに、1年36,000円。10年360,000円。30年1,080,000円である。

これをいつもの4%で積み立てると[1,796,007(税別)]になる。

高く無いだろうか?

 

これが高いと思ったら直ちに見直しをしよう。

 

また、最近流行のサブスクリプションもこの辺に含まれるものが多いと思う。

Netflix、Hulu、U-nextなどがあると思うが、大抵月1,000円以上の金額が設定されている。

複数契約している場合は1つに絞ろう。

そうすれば支出が契約している 1/サービス数-1 になる。

月1,000円でも節約できれば将来楽になると考えよう。

 

ちなみに、服のサブスクリプションとかも同じである。

自分で選ぶのが面倒だから契約しているのだと思うが、買い物が気晴らしになる人は契約を解除し、自分で買い物に行こう。

ストレスも減って節約できて一石二鳥である。

 

買い物が苦痛の人はそもそもそんな服なんて要らないと思うので、ユニクロ(は高い?)とかしまむら(は女性服ばかり?)とかGUとかで購入しよう。

もしかしたら、服の中古ショップで買った方が良いものが安く買えるかもしれない。

 

食費

一応書いておくが、個人的に食費を節約するのはお勧めしない。

といっても、毎回外食だとか、1日3回ラーメンを食べているとかはやめた方が良い。

 

食費を節約すると節約した気になれるが、お腹が減ると、なんといっても健康を支払ってお金を浮かせているだけになる。

20代は良い。が30代、40代と時間が経つにつれ、体調が悪くなり、医療費がかさむことになる。

過度な支出は減らした方が良いが、減らしすぎて食事の栄養バランスが崩れると未来を代償にするだけになる。

 

 

 

FIREに必要な金額を稼ぐために必要な月収を考えてみた

以前FIREについて調べて見たという記事で、1年に必要な費用の算出したが、30歳で早期リタイアする場合、月にいくら稼げば良いのか計算していなかったので計算しようと思う。

 

稼ぐべき費用

計算する元になる費用は、以下2つを利用することにする。

 

最低限の生活費(x30):85,611,600円
ゆとりある生活費(x30):136,011,600円

 

働く期間

稼ぐ金額が決まったところで、働く期間を決めていきたい。

30歳で早期リタイアする、ということなので、29歳まで働ける事は分かる。

では何歳から働くのか?

働く期間が長い方が有利な気がする。

中卒で働くとすると15歳から30歳前までで15年。高卒の場合は12年。大卒の場合は8年である。

中卒だと大卒の2倍程度の期間稼ぐことができるようだ。

 

「中卒 大卒 高卒 年収」をGoogleで検索したところ、以下が見つかった。

 

20代の平均月収

中卒 20.8万円
高卒 22万円
大卒 30.7万円

 

また、「中卒 初任給」「高卒 初任給」「大卒 初任給」で検索したところ、それぞれの初任給は以下の通りである事が分かった。

 

初任給

中卒 約15万円
高卒 169,687
大卒 209,014

 

平均の場合、高い数字が全体の数値を押し上げる傾向にあるので、平均月収は27歳くらいの平均月収である場合、それぞれ初任給から以下の金額が昇給していることになる。

 

昇給額(合計) 年平均昇給額
中卒 58,000 4,833.333
高卒 50,313 5,590.333
大卒 97,986 19,597.2

 

また、それぞれが、上記初任給で働き始め、上記金額の昇給があった場合の、30歳時点の獲得賃金は以下の通りになる。(昇給額は小数点全部切り捨て)

中卒 33,089,580
高卒 28,862,208
大卒 26,649,936

 

期間がネックになるようで、高卒、大卒共に中卒の獲得賃金を抜くことができなかった。

あと10年くらいあれば追い抜けそうだが、その時間がないのがきつい。

 

と言うわけで、働く期間は15歳からの15年としたい。

が、FIREではリスクを最小限にするものなので、中卒をリスクと捉えると大卒で働き始める選択肢も入れておきたい。

最終的に、15年と8年を働く期間とする。

 

稼ぐべき金額

 

働く期間は15年と8年に決まった。

それぞれ年いくら稼げば良いのだろうか?

働く期間 最低限の生活費(x30) ゆとりある生活費(x30)
8年 10,701,450 17,001,450
15年 5,707,440 9,067,440

 

これを12で割れば月に稼ぐべき金額が分かる。

働く期間 最低限の生活費(x30) ゆとりある生活費(x30)
8年 891,787.5 1,416,787.5
15年 475,620.0 755,620.0

 

ようやく稼ぐべき金額が分かった。

ちなみに上記の半分稼ぐことができれば、40代/50代での早期リタイアは可能だ。

 

どうやって稼ぐか?

 

稼ぐべき金額は分かったが、初任給を考えると一般的な労働に従事しても稼げる金額であるとは思えない。

年収1,000万以上の仕事もあるが、大抵は転職が前提だったり、医師といった特別な資格が必要な職業だったりする。

一般的な労働では無理そうなので、企業したり、ホスト/キャバクラ、性風俗といった仕事に従事するしかない気がする。

しかしながら、企業してうまくいった場合30歳になったからやめます!なんていう責任感のないことはできないと思うので、なんにしても難しい。

FIREを達成した人は株とかFXとかで稼いだのだろうか?

 

 

FIREについて調べて見た

 


1. FIREとは

FIREとは、

Financial :経済的
Independence:独立
Retire :リタイア
Early :早期

のこと。

経済的に自立をして、早期リタイアするという考え方。
個人的には労働するのは嫌いなので、とても魅力的に見える。

FIREの火付け役はピート・アデニー。たぶんアメリカ人。
ピート・アデニーが30歳までに60万ドル(2021/03/08 09:57時点の米ドル円は108.34円なので、65,004,000相当)をため、その運用益だけで生活しているというのが発端のようです。

明確に情報が出てこないが、「the FIRE movement」というのが2018年頃に起きていて、FIREという名前が付けられたのはブログ発表された2016年頃。
2010年頃のFIREはミレニアル世代(1989-1995年生まれ)に支持されたらしい。
ちなみに、ブログはここ(https://www.mrmoneymustache.com/)。FIREについて書いてる記事はこれ(https://www.mrmoneymustache.com/2012/05/29/how-much-do-i-need-for-retirement/)かな?

定年まであくせく働いて、定年後ようやく余暇を過ごすというような過ごし方は、楽しむ時間が短すぎるから早めにリタイアしたいということのようだが日本で言う「人生100年時代」に対応したものではなく、平均寿命まで生きる前提。
平均寿命はアメリカなら70歳前後、日本なら80歳前後。100年大丈夫だと考える場合は20-30年乖離があるので注意が必要。

また、FIREでの生活は贅沢な生活とは言えず、最低限の生活だけを行う。
爪に火をともすとは言わないが、贅沢は想定されていない暮らしになる。

それを差し引いても、ピート・アデニーのように30歳でリタイアした場合は、一般的な60歳定年の人に比べて30年分時間に余裕が生まれる。


2. FIREのメリット

FIREを行うとどんなメリットがあるのかというと

・余暇の増加
・お金の不安からの解放
・活動的な時期に活動できる(30代とか40代とか)

が挙げられる。

活動的な時期に余暇が増えるのは凄いメリットであると思うが、お金の不安からの解放はちょっと疑問を感じる。
定期的な収入がない状態でお金の不安が無いというのはどうも納得できない。
ただ、FIREを学んでいくと投資による定期的な収入を得ているので、その辺でなんとかしているのだと思う。

FIREをする人は「自由」が欲しい。


3. FIREした場合の余暇の増加量

30年丸々浮くのかと言えばそうではなく、以下の時間を自由に使えると考えるべきだと思う。

■前提条件


 Googleで出てきた一番上の情報を参照。URLの左は検索ワード。

 睡眠時間:7時間43分
      平均睡眠時間:https://www.nishikawa1566.com/company/laboratory/topics/01/
 通勤時間:1時間19分(往復)
      平均通勤時間:https://www.haseko-sumai.com/kurashi/archive/detail_443.html
 平均年間休日:120日
        平均年間休日:https://roudou-pro.com/columns/37/
 平均労働時間:男性 180時間~200時間
        女性 160時間~180時間
        ⇒ 180時間とする
         https://job-q.me/articles/3637
 休憩時間:1時間
      労働時間が1日平均8時間を超えているので、最低1時間あるはず。
      https://www.kaonavi.jp/dictionary/prescribed-working-hours/
 朝食時間:12分
      平均朝食時間:https://resemom.jp/article/2015/05/08/24413.html
      検索2位(1位は何時頃食べるかだったため)
 昼食時間:昼食は休憩時間中に摂取していると考えられるため、除外
 夕食時間:33分
      平均夕食時間:https://resemom.jp/article/2012/11/12/10796.html
 平均通勤準備時間:
          男性:50分
          女性:70分
          間を取って平均60分とする。
          朝の支度 時間 男:https://www.ielove.co.jp/column/contents/02317/
平均家事時間:
      33分
      独身男性 平均家事時間:https://www.nhk.or.jp/bunken/research/yoron/pdf/20161201_6.pdf
      図2 全員平均時間(家事)を参照

■働いている場合の時間
 年間休日 :
      120日
 年間労働日数:
      365日 – 120日 = 245日
 1日の睡眠時間以外の時間:
      24時間 – 7時間43分 = 16時間17分
 1日の労働時間:
      180 / ( 245 / 12 ) = 180 / 20.41666666666667 = 8.816326530612243
      0.816326530612243時間 = 48.97959183673458分(49分とする)
1日の内、睡眠/労働で使えない時間:
      24時間 – 7時間43分 – 8時間49分 = 7時間28分
上から通勤時間を減算:
      7時間28分 – 1時間19分 = 6時間7分
上から休憩時間を減算:
      6時間7分 – 1時間 = 5時間7分
食事時間(朝・夕)を減算:
      5時間7分 – 12分 – 33分 = 4時間22分
朝の支度時間を減算:
      4時間22分 – 60分 = 3時間22分
家事時間を減算:
      3時間22分 – 33分 = 2時間49分

■FIREした場合の時間


 休日は同等という前提で・・・

 年間休日 :
      120日
 年間労働日数:
      365日 – 120日 = 245日
 1日の睡眠時間以外の時間:
      24時間 – 7時間43分 = 16時間17分
 食事時間(朝・夕)を減算:
      16時間17分 – 12分 – 33分 = 15時間32分
 朝の支度時間を減算:
      15時間32分 – 60分 = 14時間32分
 家事時間を減算:
      14時間32分 – 33分 = 13時間59分

■FIREした場合と働いている場合の余暇時間の差


 (FIREした人の余暇時間)13時間59分 – (働いている人の余暇時間)2時間49分 = 11時間10分

というわけで、FIREした場合の余暇は働いている人に比べて1日平均11時間10分多い。
(11時間10分 * 245日 = 2735.833333333333 = 2,735時間50分/年)

この1日平均11時間10分(この1日は平日、休日は労働者と同等のはずなので)が凄い魅力的に感じる場合はFIREをやった方が良いし、そもそも働きたい人はFIREをやるべきではないと思う。
30代後半になると、働いていないと暇で仕方ない(休日やることがない)という話も聞くので、人によると思う。
なお、この余暇を使って旅行三昧とかグルメ三昧とかはできない(FIREは最低限の生活をする金額を算定して資産形成するので)ので、注意が必要。
お金無いと何もできないならたぶんFIREは無理だと思う。暇で死んじゃうんじゃないだろうか。


4. 「4%ルール」

 

FIREで早期リタイアするために貯めるお金を算定する絶対ルールらしい。
4%で運用した場合に必要な金額は、

1年に掛かる費用 * 25

というのに尽きる。

1年間に掛かる費用が100万なら2,500万必要だし、500万必要なら、1億2,500万必要になる。

この4%というのは、インフレ率3%を想定して算出されているようなので、インフレ率が3%より低い日本ならもっと少なくできる可能性がある

インフレ率が3%より低い日本では、もっと少ない費用でFIREを始めることができるという記事もあった。

日本のインフレ率の推移(https://ecodb.net/country/JP/imf_inflation.html)というデータがあった。
1993年に1.24%のインフレ率は、翌年0.70%に下がり、以降2020年までに1%を超えたのが2008年と2014年にしかないので、1%以下の想定でも良い気がする。
しかしながらこれは日本のインフレ率で、必要な金額は海外のものの値段なども変わってくると思うので、多めに見積もっておいた方が安全だと思う。

アメリカのインフレ率(https://ecodb.net/exec/trans_country.php?d=PCPIPCH&c1=US&c2=JP)はここ20年ほど3%前後で推移しているようなので、3%というのはいい線なんだと思う。


5. リスク回避の資金

 

投資をするので、10年に1回くらい暴落が起こる。
暴落したら当然株とかの値段が下がり、収入が減るので、そのリスクを回避するためのお金が必要という話。

このリスク回避の資金は年費用の5倍必要。

「4%ルール」と一緒にすれば、FIREに必要な金額は1年に掛かる費用の30倍ということになる。

1年で掛かる費用が100万なら3,000万、500万なら1億5,000万。

 

6. 1年に必要な費用の算出

 

自分の支出を計算する必要がある。
支出を計算する場合は、本当にその支出が必要なのかどうかを検討し、必要無ければ削減する。

そして積み重なった費用でできたのが1年に必要な費用になる。

ということらしい。
日本で出てくるのは殆どこちら。

6-1. Lean, Fat, Coast

 

FIREにはLean FIREとFat FIRE、Coast FIREという考えがあり、上の費用算定はLean FIRE。

Fat FIREは最低限では生活できない人向けの算出方法。
アメリカの平均支出は年6万ドルだが、ニューヨーカーは平均10万ドル必要で、ニューヨーカーの場合10万ドル*25の250万ドル貯める必要がある。

「FatFIREは、倹約を完全に受け入れないことや、慣習となっている特定の生き物の快適さをあきらめないことを選択した起業家や高収入の専門家にとっては早期退職です。それは、元気な麻酔科医の経済的自立です。」

なんか上の様な事が書いてあった。
Lean FIREは凄い節約して最低限の生活をするための費用を貯めるが、Fat FIREは節約しないで生活できる最低限の費用を貯めるという感じのようだ。
つまりLean と Fat の違いは節約するかしないかFatでいければそれに越したことはない。
当然Fatの方が余裕があるのでLean FIREを選択した人に比べて色々融通が利く。


Coast FIREは特定の年齢までに目標数まで貯金し、貯蓄を停止して、複利で最終的な退職を達成するという考え方。

これは、早期リタイアをしない場合にも適応できそうだ。
ぱっと見た感じ、老後2,000万円問題の解決策的な感じに見える。

特定の年齢(例えば60歳)までに、○円(例えば2,000万円)必要な場合、特定の時期(例えば30歳)までに○円貯めればあとは利回りだけで60歳時点で2,000万円貯まっているという感じ。

リタイアする年齢を60歳(定年)にすれば老後2,000万円問題の解決策だし、50歳にすれば擬似FIREっぽくできる。

ちなみに、利回りが4%で60歳時点で2,000万円必要で、30歳までに貯める必要がある金額は6,166,374円
30歳時点で6,166,374円貯めて4%で運用すれば、60歳時点で勝手に2,000万円貯まっているので、30歳時点から貯金しなくて良い、ということらしい。

これを30歳引退、30歳までに○円に替えたものがLean FIREと言える。

早期リタイアしないにしても、定年時点でいくら必要かを計算する場合には指標になると思う。


6-2. Coast FIREを使った老後資金を貯める目安

 

ゆとりのある老後に必要な金額は平均36.1万円。
定年が60歳の場合、日本の平均寿命が84.43歳(男性81.41歳、女性87.45歳)なので、24.43年分の資金が必要ということになる。
24.43年分の費用は1億584万(年金とかを気にしない場合)。
実際には年金がもらえる事になっているので、(会社員の男女平均厚生年金(+国民年金))14万7,000円/月を引くことにする。
年金をもらえるのは65歳かららしいので、65歳からの19.43年受け取ったとして、6,854.904万円(四捨五入:6,855万円)となる。

上記から、60歳時点で必要な金額は 1億584万円 – 6,855万円 = 3,729万円 。

3,729万円を確保するためにそれぞれの年齢までに貯める必要がある金額は以下の通り。

30歳:11,497,203円
35歳:13,988,106円(30歳からの増加金額:2,490,903)
40歳:17,018,670円(35歳からの増加金額:3,030,564)
45歳:20,705,814円(40歳からの増加金額:3,687,144)
50歳:25,191,788円(45歳からの増加金額:4,485,974)
55歳:30,649,662円(50歳からの増加金額:5,457,874)

 

前半で達成するほどココロに余裕ができるので、できるだけ早く達成したいところ。
年齢が高くなれば年収が上がるから後半の方が達成が容易なのかと言えば、最新は給与が横ばいで上がらず、年齢が上がるほど支出が増える(子供が大きくなるとか、病気になるとか、家を買うとか)傾向のようなので、前半頑張った方が達成しやすい気がしなくもない。

ちなみに、22歳(大卒)から働き始めたとして、各年齢までに必要な月額は以下の通り。

30歳:119,763円/月 (貯められる期間: 96ヶ月)
35歳: 89,667円/月 (貯められる期間:156ヶ月)
40歳: 78,790円/月 (貯められる期間:216ヶ月)
45歳: 75,021円/月 (貯められる期間:276ヶ月)
50歳: 74,976円/月 (貯められる期間:336ヶ月)
55歳: 77,398円/月 (貯められる期間:396ヶ月)

期間が短い分30歳の必要金額が最も高い。
以降50歳まで徐々に下がるが、55歳では少し増えている。
これは、必要金額の増加を時間が吸収仕切れなくなっているのが原因だと考える。

 

6-3. Lean FIRE, Fat FIREに必要な費用

 

Lean, Fat FIREのどちらの場合も、年に必要な金額を算出する必要がある。
算出に当たって一番良さそうなのは、今まで付けていた家計簿を元に必要な金額を算出することだと思う。
会計簿を正しきつけていた時間が長ければ長いほど、FIREに必要な金額を算出する正しい金額が導き出せると思う。
1年を通じて毎月同じ金額を使っていることはないはずで、食費が高かったり低かったり、自動車保険が年払いで掛かっていたりいなかったり、旅行したらどかっと増えていたり、そんな履歴が垣間見えるはずだ。

家計簿を付けていない場合、とりあえず指標になりそうなのは、老後の生活費になるはずだ。
早期リタイアをするのだから、それは老後と変わらないという考えだが、それほど間違っていないと思う。
老後の生活費をネットで調べたところによると、以下が見つかった(https://hoken.kakaku.com/insurance/gpa/select/seikatuhi/)。

最低限の生活費:22.1万円
ゆとりある生活費:36.1万円

ちなみに、Lean/Fat FIREを行う場合は年金を支払う必要があるのに注意が必要。
老後の生活費は年金を貰う前提で年金支払い額が入っていないので、その分を上乗せする。

適当に調べた(https://money-viva.jp/nenkin/0010/)ところによると、国民年金は1万6,410円払うことにより、老後に月約6万5,000円もらえるという記述があった。
どこかの会社の従業員になって働くわけではないので、厚生年金は考えない。
国民年金第一号被保険者(無職とかフリーランスとか、自営業とかが入っている年金?)は付加保険料(400円)を支払う事で月額1万6,540円(令和2年)を上乗せしてもらえる制度があるらしいので、これも付加しておく。(なお、1万6,540円は40年支払った場合の金額なので満額はもらえないと思うので注意。たぶん30までにどこかしらで厚生年金を払っているだろうからそちらでいくらかもらえるだろうという前提で気にしないことにした)

と言うわけで、必要な金額は以下になる。

最低限の生活費:22.1万円 + 16,410 + 400 = 237,810円
ゆとりある生活費:36.1万円 + 16,410 + 400 = 377,810円

上記は年額以下のとおり。

最低限の生活費:2,853,720円/年
ゆとりある生活費:4,533,720円/年

FIREに必要な金額は25倍。リスク回避資金が5年分。それぞれ以下になる

最低限の生活費(x25):71,343,000円
ゆとりある生活費(x25):1,133,430,00円

最低限の生活費(リスク回避5年分):14,268,600円
ゆとりある生活費(リスク回避5年分):22,668,600円

最低限の生活費(x30):85,611,600円
ゆとりある生活費(x30):136,011,600円


上記から、FIREに必要な金額は、だいたい7,000万~1億4,000万程度ということになる。
これを例えば、22歳(大卒)から貯める場合、月に以下の金額の積立が必要になる。(積立期間の利益は無視)
(22歳から30歳までの期間は96ヶ月。小数第一位を四捨五入)

最低限の生活費(x25):743,156円/月
最低限の生活費(x30):891,788円/月
ゆとりある生活費(x25):1,180,656円/月
ゆとりある生活費(x30):1,416,788円/月

Lean FIREの場合、この最低限の生活費をさらに縮める努力をするのだと思う。
例えば、この最低限がどのような算定条件なのかを考えてみる。

どうやらこのPDF(https://www.stat.go.jp/data/kakei/2018np/gaikyo/pdf/gk02.pdf)が参考になるようだ。

高齢夫婦無職世帯の支出が235,615円。
高齢単身無職世帯の支出が149,603円。

22.1万円丁度に当てはまるものがないが、2人以上の世帯の内高齢無職世帯の支出は年齢別(世帯主)に以下のようにもなる。

60-64歳:157,169円
65-69歳:204,013円
70-74歳:192,482円
75歳-:191,566円

22.1万円はこのPDF(https://www.jili.or.jp/research/report/pdf/r1hosho.pdf)に記載があった。
これによると、老後の最低日常生活費が22.1万円/月で、ゆとりある生活に必要な上乗せ必要が平均14万円/月であるようだ。
22.1万円はこれを使い回した数値なのだろうと思う。

235,615円の内訳は以下の通り。

非消費支出   29,092
食料 27.7% 65,265
住居 5.8% 13,666
光熱・水道 8.4% 19,792
家具・事務用品 4.0% 9,425
被服及び履き物 2.6% 6,126
保健医療 6.4% 15,079
交通・通信 11.9% 28,038
教育 0.0% 0
教養娯楽 10.3% 24,268
その他支出 11.9% 28,038
交際費 10.9% 25,682
合計   235,615

235,615円の中に非消費支出は含まれないようなので、これは上乗せする必要がある。

非消費支出は29,092円なのでけっこうでかい金額がなかったことにされているようだ。

さて、非消費支出はおいといて、上記表を見て欲しい。

この中の何かが自分より多ければその分支出を圧縮する事ができる。

 

これは2人以上世帯の支出なので、食費65,265円というのに目が行くと思う。

自分はそんなに食費が掛からない。月3万で良い。ということになれば35,265円圧縮可能になる。

代わりに賃貸なので毎月6万かかるというので増える事もあるかもしれない。

6万かかる場合は46,334円の負担増になる。

持ち家で、食費は半分しかかからず、家具なんて買い換えないで、服は年1万、旅行なんか行かないし、娯楽は敵だ!、他人と付き合いなんてしない!とかすごく頑張って節約(?)すれば毎月104,840円節約できる。

これは22.1万から減る訳ではなく、235,615円から減る金額なので、そのままごっそり減るかと言えばそうではないが、参考にはなりそうだ。

仮に22.1万(+16,410+400)から10万減った場合(237,810 – 100000)137,810円で過ごせることになる。

そうなれば25倍、30倍の金額は以下の通りになる。

(x25)1,653,720 * 25 = 41,343,000円

(x30)1,653,720 * 30 = 49,611,600円

30倍の場合でも元の85,611,600円から3,600万円も節約できている。

これを30歳までに22歳から貯めた場合、たった月に516,788円(四捨五入)で達成可能だ。

元が743,156円だったのに比べれば少なく済むだろう。

と言うわけで、爪に火をともすような49,611,600円~もしかしたら旅行に行ける136,011,600円まですごい幅広い概算がでてきた。

人によるとはこのことだろう。やる気次第で必要な金額が変わるので、やはり家計簿等から自分なりの金額を算定した方が良い。

 

7. FIREの投資先

これは全く情報が出てこないが、投機ではなく投資を行う必要なので、以下割合で投資すると良いという情報があった。

債権投資40%、株式投資60%

投資は投機と違い、リスクを抑え、手数料を最小化し、税金を抑え、リターンを最大化する必要がある。

ハイリスクな投資(投機)といったら、仮想通貨やレバレッジを効かせたFX、先物取引、株の信用取引などがあると思う。

これらは運が良ければ凄い利益を出せるが、いきなり0やマイナスになる事も考えられる。

 

リスクを抑えるために債券を組み込んでいるだろうから、債券は利率が低いことが想像できる。

SBI証券で債券の利回りを確認してみたところ、債券のトップページでは以下の利率が既発債券として載っていた。

  • 2.023%
  • 0.848%
  • 0.344%
  • 1.801%
  • 2.214%
  • 1.311%
  • 90103%
  • 14.730%
  • 7.964%
  • 4.417%
  • 5.201%

利率が高いのは南アフリカランド建債だったり、トルコリラ建債だったり、インドルピー建債だったり、メキシコペソ建債だったりと新興国のリスクが高そうなものだったので、(個人的に)安全そうなアメリカ国債(2.023%)や豪ドル建債(1.801%)の様なものを選択する必要があると思う。

と言うわけで債券で得られる利率は0.5%~2%と仮定すると、残り6割の株では合わせて平均4%にするに足る高利回りが求められる。

 

債券2%が40%, 株4%が60%の場合、平均利回りは3.2%になる。

債券0.5%, 0.5%, 1%, 2%として、残り6割には6%の利回りが求められる

 

適当に調べて見たところ、インデックスファンドなら年4~6%が期待できるようだ。

また、不動産投資も利回り6%らしい。

投資の利回りは5%~9%が現実的ということなので、6%は非現実的と言うこともないようだ。

日本の株の平均配当利回りは約2%とのことなので、この株というのは日本株ではないのだろう。

そういえば、FIREはアメリカ発の概念だったので、アメリカ株を見て見よう。

アメリカ株は年4回配当される企業が多い上に、日本ではあまりないチョキ連続増配銘柄というのが沢山存在する。

連続増配銘柄はあまり値下がりせずリスクが低いのでFIREで買う上では理想的なのかもしれない。

ただし、リスク分散という意味で、いろいろなものに分散投資しポートフォリオ見直しが3ヶ月に1回くらい必要という話なので、お金を貯めている間に充分勉強をしよう。

 

個人的にはWealthnaviとかTheoとかでも6%を超えているので、その辺のポートフォリオを参考にしても良いかもしれない。

また、リスクが微妙かもしれないが、最近流行のソーシャルレンディングを使うというのもありだと思う。

為替リスクヘッジがされていればそれなりの収入になると思う。

 

以上、参考になれば幸いです。